Воскресенье, 21.01.2018, 05:30
Приветствую Вас, Гость | RSS
Меню сайта
Категории раздела
reklama
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Форма входа
Главная » Статьи » Мои статьи

Кредитный скоринг: доступный кредит.
Energy-Farms.com - Создай свою энергетическую компанию!
                                                                                                    Армана Кайбушева

                                  http://zaimy-deneg.ru - Кредитный скоринг: доступный кредит.

Появление кредитного скоринга в Росии породило бум доступных кредитов у населения. Скорость (полчаса), простота оформления  (необходимо только ответить на вопросы) и минимальные требования к пакету документов (в основном, только по паспорту) обусловило высокую популярность доступных кредитов по скоринговой системе. К тому же, скоринговые кредиты оформляли не только в самих банках, но и в торговых центрах, автосалонах и т.п.

Что же такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Кредитный скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Данные для кредитного скоринга получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика.

Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа заемщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит, и увеличить скорость их рассмотрения.

Итак, кредитный скоринг - это математический анализ введеной информации. Потенциальный заемщик отвечает на вопросы, которые ему задает сотрудник банка, скоринговая система присваивает каждому ответу определенный бал. Как правило, скоринговые системы содержат ряд обязательных вопросов. Давайте рассмотрим их подробнее.

1.       Возраст. Как правило, нежелательным для банка является слишком молодой или предпенсионный,, пенсионный возраст. Чем ближе вы к эти границам, тем меньший балл вам присвоят. Самым благоприятным возрастом является возраст в диапазоне 25-45 лет.

2.       Семейное положение. Самый высокий балл здесь присваивают человеку, состоящему в браке. Если человек не состоит в браке, здесь рассматриваются варианты. Нежелательным вариантом является «в разводе», тем более одного раза. Хотя иногда банке предпочитает видеть человека в разводе, чем состоящего в гражданском браке.

3.       Количество иждивенцев. Желательно, чтобы вторая половина работала, а не сидела на иждивении. Обязательными иждивенцами считаются несовершеннолетние дети. А каждого иждивенца из дохода заемщика вычитывается сумма, необходимая на его содержание. Обычно она равна сумме прожиточного минимума.

4.       Наличие собственности. Наличие собственности является желательным фактором. Но отсутствие у вас имущества не означает отказ в доступном кредите по скоринговой системе. Правда здесь есть соотношение возраста к наличию активов. Отсутствие имущества у заемщика возрастом старше 30 лет является несколько подозрительным. Хотя не исключает ситуации, когда заемщик оформляет имущество не на себя, а на близкого человека.

5.       Стаж. Благоприятным фактором является стаж на последнем месте работы от 2-3 лет. Но, как правило, кредитные программы предусматривают минимальный стаж от 3 мес. В данном случае стажу от 3-5 лет присваивается наивысший балл, а 5 годам или 15 уже присваивается один балл. Негативным фактором является частая смена работы, и еще более негативным наличие перерывов в работе. Хотя при кредитном скоринге копия трудовой книжки обычно не требуется.

6.       Сфера деятельности. Если заемщик является представителем разных профессий, деятельность которых подвергает риску жизнь и здоровье потенциального заемщика: силовики, военные журналисты, телохранители, пожарные, сотрудники МВД и др., балл таким заемщиком присваивается наименьший. Также нежелательными заемщиками являются представители редких или низкооплачиваемых специальностей, или в период кризиса, сотрудники компаний, действующих на слабых рынках.

7.       Занимаемая должность. Обычному служащему гораздо проще взять доступный кредит по скоринговой системе, нежели руководителю высшего звена или владельцу бизнеса. В ряде банков от всех аффилированных лиц в обязательном порядке просят предоставить выписку по оборотам даже, если этот человек не является соучредителем компании.

8.       Доход. Первое, реальность озвучиваемой зарплаты, т.е насколько ваша зарплата соответствует средней зарплате на рынке труда по вашей специальности с соответствующим опытом работы. Вы также можете указать дополнительные доходы. Вас также могут спросить о доходе вашей супруги (супруга).

9.       Обязательные платежи. Это обычно бывают выплаты по кредитам, арендные платежи, плата за обучение, алименты и т.д. Эти расходы вычитаются из дохода и влияют на сумму этого доступного кредита.

10.   Наличие стационарных телефонов (по месту жительства/ регистрации/ работы). В некоторых банках обязательным условием является наличие стационарных домашнего и рабочего телефона. При отсутствии у вас домашнего телефона возможно подать телефон родственников, друзей или соседей.

11.   Постоянная регистрация в регионе Если Вы берете кредит не по месту постоянного проживания, вы можете взять кредит и с временной регистрацией. Возможно, кредит будет одобрен на срок, не превышающий срок регистрации. Или как другой вариант, по месту Вашей постоянной регистрации находится отделение банка.

Таким образом, идеальный портрет заемщика для скоринговой программы: наемный сотрудник не ниже специалиста, не работающий в охранной структуре. Возраст от 25 до 45 лет. Стаж на текущем месте работы – от 2 лет. Срок существования компании-работодателя не менее 1 года. Не имеющие действующие кредиты, работающих в ОАО, ООО, крупных холдингах или государственных органах и учреждениях имеющих в собственности недвижимость (квартиру, дом, земельный участок) или автотранспорт, имеющих положительную кредитную историю.

 При достижении определённой суммы баллов система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг может принять условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка делает прозвон по указанным в анкете телефонам. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если в силу некоторых причин подтверждение по телефонам не получено, клиенту в доступном кредите отказывают.

Скоринговая модель является самообучающейся. С накопленияем кредитной базы включается анализ информации по потенциальному заёмщику. Скоринг начинает сравнивать клиента с теми, кто уже получил кредит в этом банке и кто подходит по указанным параметрам (пол, возраст, семейное положение и т.д.) потенциального заёмщика. Если скоринг обнаруживает, что из определенного количества заёмщиков, похожих на нового клиента, меньше половины, например, успешно возвращают кредит, то программа причислит его к проблемной и рискованной группе и, как следствие, откажет, занеся отказ в свою базу. Но в любой момент времени специалисты банка имеют возможность скорректировать «поведение» программы.

Скоринговая карта – банковская тайна. Такая же как, например, рецепт духов. Ее параметры не знают даже сотрудники, оформляющие кредит. Поэтому вам совет: не обижаетесь на предстваителя банка. Решение принимает не он, а система.

 

Кредитный скоринг, доступный кредит.

Категория: Мои статьи | Добавил: alfar64330 (28.10.2011)
Просмотров: 703 | Рейтинг: 0.0/0

Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
reklama
Рекомендую
Поиск